Fonder une famille loin de son pays d'origine devient une situation de plus en plus courante, mais elle implique une préparation financière et logistique particulière, notamment en matière de santé.
Le coût de l'accouchement selon les régions
Les frais varient fortement d'un pays à l'autre. Aux États-Unis, un accouchement par voie basse coûte en moyenne 15 000 dollars, et la facture peut dépasser 50 000 dollars en cas de complications ou de césarienne. Au Brésil, le coût moyen se situe plutôt autour de 6 000 dollars. Ces montants s'ajoutent aux dépenses classiques liées à la naissance (vêtements, équipement, etc.).
L'accès à la sécurité sociale locale, un frein fréquent pour les expatriés
Dans certains pays, les expatriés ne sont pas immédiatement éligibles au système de santé public et doivent justifier d'une certaine durée de résidence avant d'y avoir accès. C'est le cas par exemple en Australie, où il faut généralement attendre deux ans de résidence pour être pris en charge dans le système public (Medicare).
Dans d'autres pays, comme les États-Unis, il n'existe tout simplement aucune prise en charge par un système de sécurité sociale général : Medicaid, le seul dispositif public existant, ne concerne que les personnes les plus démunies et reste inaccessible à la majorité des expatriés.
De plus, même lorsque l'accès au système public est possible, la qualité des soins n'est pas toujours jugée satisfaisante par les expatriés, qui préfèrent alors se tourner vers des établissements privés. Dans ce cas, les frais restent intégralement à leur charge, sauf s'ils disposent d'une couverture adaptée.
Pourquoi souscrire une assurance internationale avec option maternité
Pour éviter d'assumer ces frais au cas par cas, de nombreux expatriés optent pour une assurance santé privée incluant la maternité. Sur la plupart des contrats, cette garantie est proposée en option et n'est pas incluse automatiquement dans les formules de base. Il est donc important de vérifier ce point au moment de la souscription.
Autre élément à anticiper : les assureurs appliquent généralement un délai de carence (souvent 12 mois) avant que les frais de maternité ne soient pris en charge. D'où l'intérêt d'anticiper la souscription bien avant un projet de grossesse.
Un avantage clé de l'assurance internationale
L'un des intérêts de choisir un assureur international est que le niveau de garanties et de service reste globalement homogène, quel que soit le pays de résidence, même si les tarifs, eux, varient selon le pays.
Autre avantage à connaître : l'option maternité peut généralement être retirée du contrat une fois l'accouchement passé, ce qui permet d'éviter de continuer à payer cette garantie une fois qu'elle n'est plus nécessaire.
Les points à vérifier sur son contrat
1. Délai de carence
Durée exacte (généralement 10 à 12 mois)
Une grossesse déjà en cours au moment de la souscription est quasi-systématiquement exclue
2. Niveau de couverture (plafond maternité)
Plafond distinct du plafond médical général ?
Inclut-il le suivi prénatal et le post-partum, ou seulement l'accouchement ?
3. Franchise
Générale ou spécifique à la maternité (souvent plus élevée)
4. Complications de grossesse et d'accouchement
Vérifier si un plafond distinct s'applique
5. Soins du nouveau-né
Couverture USIN/néonatalogie en cas de prématurité, séparément du plafond maternité
6. Coassurance / quote-part
Pourcentage restant à charge au-delà de la franchise (80/20, 70/30) et plafond annuel de reste à charge
7. Modalités de remboursement
Vérifier si l'hôpital où la cliente souhaite accoucher fait partie du réseau (in network)
Pré-autorisation obligatoire avant l'accouchement, surtout pour une césarienne programmée ?
Ne choisissez pas seul
Le marché de l'assurance santé pour expatriés français à l'étranger est complexe, en constante évolution, et les offres sont nombreuses. Faites-vous accompagner par un professionnel indépendant qui peut comparer les contrats pour vous, vous expliquer les subtilités, et surtout vous alerter sur les clauses problématiques avant que vous ne vous retrouviez dans une situation difficile.
Noémie Vermandel est courtière en assurances indépendante, spécialisée en mobilité internationale, assurance santé et assurance emprunteur pour les expatriés français. Elle accompagne les particuliers et les familles dans leurs démarches d'assurance avant, pendant et après leur expatriation aux États-Unis.
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